3 factores que afectan al riesgo de crédito

El riesgo de crédito es el riesgo asociado con la concesión de crédito a otra parte. Por ejemplo, si vende un artículo a crédito ofreciendo una factura o un pago parcial, o presta dinero.

Un aumento en el riesgo de crédito puede afectar a su negocio de varias maneras:

• El tiempo necesario para pagar: los clientes tardan más en pagar, lo que le obliga a cerrar la brecha entre las ventas y el pago.
• El riesgo de que el dinero no se pague en absoluto aumenta.
• Los cambios en el riesgo de crédito pueden conducir a mayores niveles de amortización, a pesar del continuo crecimiento de la economía.

Muchas empresas no son conscientes de que el riesgo de crédito puede aumentar, incluso cuando la economía está creciendo

Afortunadamente, hay varias variables macroeconómicas que dan pistas sobre cómo se desarrollará el riesgo de crédito para su negocio.

Evaluación de riesgos - cobro de deudas

El cobro de deudas entre las empresas muestra el nivel de impago en general y da una indicación de la solidez económica de las empresas. Esta es información útil para la evaluación de riesgos en tu negocio.

Para calcular el impago, nos fijamos en el cobro total de deudas entre las sociedades anónimas, la proporción de sociedades limitadas con cobro de deudas y el importe medio en el cobro de deudas por empresa.

Si esto aumenta proporcionalmente, entonces la concentración de riesgo aumenta.

Volumen de transacciones en la economía

El motor más importante del crecimiento del cobro de deudas a corto plazo es el número de transacciones en la economía. El aumento de la demanda de los hogares genera una mayor demanda entre las empresas. Esto a su vez dará lugar a un aumento del número de transacciones. Si no se modifica la proporción de empresas que incurren en incumplimiento, la cantidad en mora aumentará a medida que aumenten las transacciones financieras.

El riesgo de crédito, p. ej., la probabilidad de impago, permanece sin cambios. Sin embargo, cuando el crecimiento de las transacciones entre empresas se aplana, puede afectar el acceso al dinero, y por lo tanto la liquidez de las empresas individuales. Esto puede llevar a que tomar más tiempo para resolver los casos de cobro de deudas y por lo tanto el riesgo de crédito aumenta.

Demanda de los hogares

La rentabilidad de las empresas depende de la demanda de los hogares, p.e. los consumidores. Y esa demanda depende en gran medida de su ingreso disponible - el ingreso sobrante cuando los consumidores han cubierto sus costos fijos.

Varios factores afectan la renta disponible, entre ellos:

• Tasas de endeudamiento: Cuando las tasas de interés suben, los ingresos disponibles disminuirán. Lo que a su vez puede afectar tanto a los precios de la vivienda como a la demanda de otros bienes.
• Salarios: Cuando el estancamiento del salario real se combina con tasas de endeudamiento más altas, dará lugar a una reducción de la renta disponible.
• Nivel de deuda: Los altos niveles de deuda aumentan la vulnerabilidad al aumento de las tasas de endeudamiento. Por lo tanto, es importante considerar la relación deuda-ingreso para calcular el riesgo de crédito y evaluar a quién conceder crédito.

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